Comment bien assurer son local commercial ?

Tout savoir sur l'assurance du local commercial

Vol, dégradation des biens, du matériel et des marchandises à la suite d’un incendie ou d’une inondation… Plusieurs situations sont à anticiper après l'acquisition d’un local ou la signature d’un bail commercial. Le professionnel doit pouvoir poursuivre sereinement ses activités après la survenue d’un événement indésirable. Cela passe par une couverture assurantielle complète et adaptée aux activités commerciales exercées par l'entreprise.  

Entreprise, comment assurer vos activités ?  

Que vous soyez propriétaire ou locataire d’un local commercial, vous devez prendre les devants pour rester couvert. L’assurance professionnelle vous protège contre les dommages matériels pouvant affecter le local et contre tous ceux qui engagent la responsabilité civile, juridique ou encore environnementale de l’entreprise.  

La survenue d’un événement indésirable a un coût que l'entreprise sera plus ou moins en mesure d'absorber selon la gravité des dommages et l’état de sa trésorerie. Si l’on parle d’incendie, d'inondation ou encore d'explosion, au-delà de l'indisponibilité du local, le montant des frais de réparation pourrait compromettre la suite de vos activités. 

Pour s’en prémunir, il est important d’assurer les biens et les personnes. L'assurance des biens concerne le bâtiment où s’exercent vos activités (boutique, magasin…) et comprend également les zones de stockages (entrepôts, hangar, plateforme logistique…), et toutes les parties réservées au personnel (bureaux, garages…). 

Les entreprises peuvent choisir parmi plusieurs offres, comparer les prix et les options et opter pour un contrat d’assurance adapté à leurs activités commerciales.  

Quelles sont les assurances possibles pour un local commercial ?  

En tant qu’exploitant, vous devez impérativement assurer le local et anticiper les situations à risque pour les biens, les personnes et le bon déroulement de vos activités.  

Assurer son local commercial et protéger ses activités  

L’assurance du local commercial couvre essentiellement les dommages causés au bâtiment et à ce qu’il renferme : marchandises, matériel, mobilier… La garantie multirisque permet de se prémunir contre les sinistres causés par des événements de différentes natures :  catastrophe naturelle, fortes intempéries, fuite ou infiltration d'eau, inondation, dommage électrique, explosion, dégradation accidentelle ou vandalisme, vol, bris de vitrine ou d'enseigne…  

La perte d'exploitation subie après un sinistre ayant entraîné l'arrêt des activités commerciales doit également être anticipée. L'assurance perte d'exploitation compense la perte du chiffre d'affaires enregistrée au cours de la période d’interruption. Cette précaution n’est pas nécessairement prévue par le contrat d’assurance du local commercial et peut être souscrite en complément.  

Adapter son contrat d’assurance selon son secteur d'activités   

D’autres garanties plus spécifiques peuvent aussi être ajoutées à un contrat d’assurance multirisque.  

Vous pouvez ainsi prévoir le bris machine, si le déroulement de vos activités commerciales est lié au bon fonctionnement de certains engins. Une telle garantie prévoit le remplacement ou la réparation des éléments défectueux.  

La rupture de la chaîne du froid est une autre spécificité à traiter si vous travaillez avec des produits frais ou congelés, dans l'industrie alimentaire ou pharmaceutique par exemple.  

Anticiper les dommages causés à un tiers et les éventuelles poursuites judiciaires 

Pour assurer efficacement ses activités commerciales, l'entreprise doit également prévoir la couverture des dommages causés aux visiteurs ou aux clients. Cela passe par la souscription d’un contrat d’assurance de responsabilité civile d'exploitation et professionnelle qui couvre les dommages causés à un tiers.  

Autre éventualité à anticiper : une procédure judiciaire à l’encontre de votre entreprise. La protection juridique professionnelle vous permet d’être accompagné dans votre défense, que vous soyez propriétaire ou locataire du local commercial.  

Locataire ou propriétaire, qui doit souscrire une assurance commerce ? 

Le locataire exerçant une activité commerciale doit obligatoirement s’assurer pour louer un local. Cette assurance commerce couvre au minimum les risques locatifs (dégâts des eaux, incendie…). Elle peut aussi être souscrite par le propriétaire et facturée au locataire dans les charges.  

Les propriétaires non occupant (PNO) en copropriété sont soumis à l'obligation de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. Cette obligation est prévue par la loi ALUR de 2014. Elle permet de couvrir les dommages causés aux tiers ou au voisinage à la suite d’un effondrement de tout ou partie de l'édifice ou d’une chute par exemple.  

L’importance de l’assurance du propriétaire non occupant PNO 

L’assurance du propriétaire non-occupant (PNO) garantit la bonne gestion de son bien en immobilier d'entreprise. Qu'adviendrait-il si un dommage devait se produire en l’absence d’un locataire ou si celui-ci n’était pas correctement assuré ? Le propriétaire devrait réparer à ses frais les sinistres causés par un incendie, un dégât des eaux ou un acte de vandalisme.  

L’assurance PNO permet au propriétaire qui n'occupe pas les lieux de faire réparer les dommages survenus dans un local commercial vacant, faisant l’objet de travaux, ou exploité par un professionnel non assuré. Les frais sont couverts par l’assurance et le propriétaire peut ainsi réaliser les travaux nécessaires pour remettre son bien immobilier sur le marché.  

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